Kalkulator kredytowy

Rata równa jest przez cały okres kredytowania taka sama, natomiast rata malejąca zmniejsza się z każdym miesiącem, bo część kapitałowa jest stała, a odsetki liczone są od malejącego salda zadłużenia. Przy racie malejącej suma zapłaconych odsetek jest niższa, ale pierwsze raty są wyższe niż przy racie równej.

Oprocentowanie nominalne to stawka procentowa, według której naliczane są odsetki od kredytu, bez uwzględnienia dodatkowych kosztów takich jak prowizja czy ubezpieczenie. To właśnie ono wykorzystywane jest do policzenia wysokości raty - inaczej niż RRSO, które pokazuje całkowity koszt kredytu.

Przy racie równej korzysta się ze wzoru annuitetowego: Rata = K x r x (1+r)^n / ((1+r)^n - 1), gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczne oprocentowanie, a n to liczba rat. Przy racie malejącej część kapitałowa jest stała (kwota kredytu podzielona przez liczbę rat), a odsetki liczy się co miesiąc od aktualnego salda zadłużenia.

Nie - kalkulator liczy wyłącznie czystą matematykę kredytu na podstawie oprocentowania nominalnego, kwoty i okresu kredytowania. Prowizja przygotowawcza, ubezpieczenie czy inne opłaty okołokredytowe nie są uwzględnione, dlatego rzeczywista oferta banku (i RRSO) może się różnić od tego wyliczenia.

Oprocentowanie nominalne to sama stawka, według której naliczane są odsetki. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku, uwzględniając też prowizję, ubezpieczenie i inne opłaty - dlatego RRSO jest zawsze wyższe lub równe oprocentowaniu nominalnemu.

Pod względem sumy zapłaconych odsetek korzystniejsza jest rata malejąca - kapitał spłaca się szybciej, więc odsetki naliczane są od niższego salda. Rata równa jest natomiast wygodniejsza dla domowego budżetu, bo jej wysokość się nie zmienia.

To zależy od umowy z bankiem - część banków dopuszcza zmianę rodzaju rat w trakcie spłaty kredytu, zwykle w formie aneksu do umowy. Warto to sprawdzić bezpośrednio w banku lub u doradcy finansowego przed podpisaniem umowy.

Nadpłata zmniejsza saldo zadłużenia, od którego liczone są odsetki - w efekcie może skrócić okres kredytowania (przy zachowaniu wysokości raty) albo obniżyć wysokość kolejnych rat (przy zachowaniu okresu). Ten kalkulator liczy harmonogram bez nadpłat - decyzję o wariancie warto omówić z bankiem.

Ponieważ przy racie malejącej cała część kapitałowa jest z góry podzielona równo na wszystkie raty, a na początku dochodzą do niej najwyższe odsetki (liczone od pełnego salda zadłużenia). Przy racie równej ten sam koszt jest rozłożony bardziej równomiernie w czasie, więc pierwsze raty wychodzą niżej.

Tak - w kalkulatorze można przełączyć jednostkę okresu kredytowania między latami a miesiącami, w zależności od tego, jak podana jest oferta, którą chcesz sprawdzić.

Rata balonowa to znacznie wyższa, jednorazowa spłata dużej części kapitału na koniec okresu kredytowania - w zamian bieżące raty w trakcie trwania kredytu są niższe, bo firma spłaca głównie odsetki i tylko niewielką część kapitału. Najczęściej spotykana wysokość balonu to około 10-20% kwoty kredytu, w zależności od banku i długości okresu kredytowania.

Najdłuższy spotykany okres finansowania kredytu inwestycyjnego dla spółek to około 20 lat, ale to rozwiązanie stosowane głównie jako wyjątek - w praktyce oferowane przez niewiele banków (zwykle 3) i niekoniecznie chętnie udzielane. Zdecydowanie częściej spotykane okresy to 10-15 lat.

Najczęściej spotykany przedział to 20-30% wartości inwestycji. Przy dobrze przygotowanych, "spinających się" projektach zdarzają się odstępstwa nawet do 10%, a przy inwestycjach deweloperskich lub w kamienice bank może oczekiwać nawet 40% wkładu własnego. Zdarzają się też przypadki, w których przy dobrych obrotach firmy i dodatkowej nieruchomości wniesionej jako zabezpieczenie, inwestycja może zostać sfinansowana nawet w 100%. Każda sytuacja jest jednak oceniana indywidualnie.