Finansowanie bankowe dla firm

Kredyt obrotowy (bieżący) bez zabezpieczenia hipotecznego jest realny — często do kilku milionów złotych, w naszym przypadku nawet do 6 mln zł, na poziomie zbliskim 30% rocznych obrotów firmy. Zamiast hipoteki wykorzystuje się m.in. gwarancje (np. gwarancję de minimis z BGK, która zabezpiecza część kredytu bez obciążania majątku). Kluczowe są obroty, kondycja finansowa i wskaźniki spółki. Pomagamy dobrać bank, w którym taki wniosek ma największe szanse.

To częsta sytuacja, o której mało kto wie: wyczerpanie limitu de minimis nie zamyka drogi do kredytu. Można wtedy sięgnąć po inną gwarancję — np. z programów takich jak Investmax — która również zabezpiecza kredyt bez angażowania majątku firmy. Sprawdzamy, którą gwarancję Twoja firma może jeszcze wykorzystać, żeby pozyskać finansowanie mimo wykorzystanego de minimis.

Gwarancja de minimis z BGK to publiczne zabezpieczenie spłaty kredytu obrotowego lub inwestycyjnego — bank ma dodatkowego gwaranta, a firma nie musi zastawiać własnego majątku w części objętej gwarancją. Ułatwia to dostęp do kredytu i bywa, że obniża jego koszt. Działa w ramach pomocy de minimis (z limitem liczonym w okresie trzech lat). Gwarancja nie jest dotacją — to zabezpieczenie, więc odpowiedzialność za spłatę kredytu nadal jest po stronie firmy.

Bardzo często tak. Twój obecny bank rzadko z własnej inicjatywy obniży marżę istniejącego kredytu — nie ma w tym interesu. Natomiast konkurencyjny bank chętnie „przejmie" sprawdzonego, rzetelnego kredytobiorcę i potrafi zaproponować wyraźnie niższą marżę oraz lepsze warunki. Liczymy opłacalność (uwzględniając ewentualne koszty zmiany) i przeprowadzamy firmę przez cały proces. Ostatnio zeszliśmy z marżą nawet do 0,7%.

Refinansowanie to przeniesienie jednego kredytu do innego banku na lepszych warunkach (zwykle niższa marża). Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań w jedno — upraszcza spłatę i często obniża łączną ratę. W firmach stosuje się jedno albo drugie zależnie od celu: czy chodzi głównie o obniżenie kosztu jednego kredytu, czy o uporządkowanie kilku zobowiązań naraz. Doradzimy, co w danej sytuacji wyjdzie korzystniej.

To sytuacja, w której bank nadaje istniejącemu kredytowi etykietę „w restrukturyzacji" — zwykle po zmianie warunków spłaty. To nie jest restrukturyzacja sądowa (postępowanie z wpisem w KRZ). Taka etykieta utrudnia jednak normalne funkcjonowanie i pozyskanie nowego finansowania. Pomagamy z tego wyjść: spłacić taki kredyt w innym banku i dobrać dodatkowe środki na rozwój — pod warunkiem, że firma osiąga zyski, ma zabezpieczenie hipoteczne i uzyska zaświadczenia z ZUS i US.

Tak — i to jest jeden z naszych najmocniejszych obszarów. Jeśli firma mimo etykiety „w restrukturyzacji" osiąga zyski, chce się rozwijać, dysponuje zabezpieczeniem hipotecznym i otrzyma zaświadczenia z ZUS i US, jesteśmy w stanie zorganizować spłatę dotychczasowego kredytu w innym banku i pozyskać dodatkowe środki. Każdy przypadek analizujemy indywidualnie.

Banki patrzą przede wszystkim na sprawozdania finansowe (bilans, rachunek wyników), wskaźniki (płynność, zadłużenie, dług/EBITDA, rentowność, zdolność do obsługi długu), historię w BIK oraz ewentualne przeterminowania. Liczy się też branża i jakość zabezpieczeń. Dlatego my analizujemy te dane wstępnie — żeby wniosek trafił tam, gdzie ma realne szanse, i żeby nie generować odmów psujących historię firmy.

Każdy bank ma inną politykę ryzyka, inaczej ocenia branże, wskaźniki i zabezpieczenia. Składając wniosek „na ślepo" w przypadkowym banku, łatwo o odmowę, która zostaje w historii i utrudnia kolejne próby. My znamy te różnice, wstępnie analizujemy firmę i kierujemy wniosek tam, gdzie szanse są największe — a przy refinansowaniu czy restrukturyzacji potrafimy ułożyć cały proces między bankami.

Kredyt walutowy jest dostępny przede wszystkim wtedy, gdy firma osiąga przychody lub ponosi koszty w danej walucie — np. eksporter rozliczający się w EUR albo importer płacący w USD. Dzięki temu rata kredytu i wpływy są w tej samej walucie, co naturalnie ogranicza ryzyko kursowe.

Dziś nie ma już praktyki udzielania kredytu w obcej walucie firmie, która ma przychody wyłącznie w złotówkach — banki podchodzą do tego ostrożnie, m.in. po doświadczeniach z kredytami frankowymi i związanych z nimi sporach. Dlatego dobieramy walutę finansowania do realnej struktury przychodów i kosztów Twojej firmy. Pomagamy też zabezpieczyć ryzyko walutowe tam, gdzie ma to sens.

To zależy od skali i charakteru zaległości. Przy większych spółkach układy ratalne z ZUS/US zwykle nie są przeszkodą — ważne, żebyśmy wiedzieli, jaka jest sytuacja. Drobne, wyjaśnialne przeterminowania też nie muszą przekreślać wniosku. Dlatego prosimy o rzetelną informację o zobowiązaniach i ewentualnych przeterminowaniach z ostatnich 12 miesięcy — to pozwala nam precyzyjnie ocenić, gdzie wniosek ma szanse.