Finansowanie pod terminale i bramki płatnicze - jak działa i dla kogo?
Finansowanie pod terminale i bramki płatnicze pozwala firmie pozyskać kapitał na podstawie rzeczywistych wpływów ze sprzedaży bezgotówkowej - bez czekania na zamknięty okres finansowy. O tym, jak zmieniał się ten rynek i dla kogo takie finansowanie ma dziś sens, Dawid Pierzchała z Grape rozmawiał z Agnieszką Sawalą z PragmaGO.
„Banki mu odmówiły. Dziś biją się o niego!” - case study z rozmowy Grape x PragmaGO.
Dlaczego ten produkt jest ciekawy?
Bo pozwala spojrzeć na firmę nie tylko przez historyczne sprawozdanie finansowe, ale również przez to, ile naprawdę sprzedaje dzisiaj. Jeszcze kilka lat temu był to w Polsce produkt wymagający przedsiębiorcom szczegółowego tłumaczenia. Dziś coraz częściej jest wykorzystywany nie jako „ostatnia deska ratunku”, ale jako elastyczne źródło kapitału na zatowarowanie, sezonowość i szybki rozwój firmy.
Grape było przy narodzinach tego rynku w Polsce - wspólnie z PragmaGO zrealizowało pierwszego klienta na powstającym wówczas rozwiązaniu, a w jednym z okresów w ciągu półtora miesiąca zgłosiło się do Grape około 900 firm z samego sektora HoReCa.
Co to jest finansowanie pod terminale i bramki płatnicze?
Finansowanie pod terminal lub bramkę płatniczą to rozwiązanie, w którym jednym z najważniejszych elementów oceny przedsiębiorstwa są rzeczywiste wpływy generowane przez terminale POS lub płatności internetowe. Zamiast opierać analizę wyłącznie na historycznych sprawozdaniach finansowych, uwzględnia się bieżące dane pokazujące, jak firma rzeczywiście sprzedaje.
W rozmowie z Grape przedstawicielka PragmaGO wskazuje wprost, że w analizie najważniejsze są obroty przez terminale płatnicze i widoczne na rachunku przepływy, a dokumenty finansowe stanowią ich uzupełnienie. To szczególnie interesujące w przypadku przedsiębiorstw, których biznes rozwija się szybciej, niż pokazują to zamknięte okresy finansowe.
Dla kogo jest finansowanie pod terminal lub bramkę płatniczą?
Podstawowym warunkiem jest generowanie sprzedaży bezgotówkowej. Finansowanie pod obroty z terminali i bramek płatniczych może być rozwiązaniem m.in. dla:
- sklepów internetowych i e-commerce,
- restauracji i całego sektora HoReCa,
- sklepów i sieci handlowych,
- stacji benzynowych,
- aptek,
- piekarni i cukierni,
- franczyz,
- serwisów samochodowych,
- przedsiębiorstw usługowych,
- firm sprzedających przez marketplace'y,
- biznesów działających w modelu subskrypcyjnym.
W praktyce możliwości są znacznie szersze - jeżeli istotna część sprzedaży przedsiębiorstwa odbywa się bezgotówkowo, warto sprawdzić, czy przepływy te mogą stanowić podstawę do pozyskania dodatkowego finansowania.
Zastanawiasz się, czy to rozwiązanie pasuje do Twojej firmy?
Napisz do nas, a przeanalizujemy Twoją sytuację i podpowiemy, czy lepszy będzie kredyt, faktoring, finansowanie pod terminal, czy ich połączenie: klient@grape.com.pl
Finansowanie pod terminal nie musi być „ostatnią deską ratunku”
To jedna z największych zmian, jakie Grape obserwuje na tym rynku. Jak mówi Dawid Pierzchała:
„Minął już ten czas, gdzie odbiorcami tego produktu były firmy, które miały olbrzymie zobowiązania, być może nawet tonęły czy łapały się czegokolwiek. Myślę, że przyszedł czas na to, że ten produkt jest dla rynku zdrowego, który jest dźwignią.”
Ponad 100 mln zł obrotu i 500 tys. zł elastycznego finansowania
Firma jest dealerem samochodowym i generuje ponad 100 mln zł rocznego obrotu. Korzysta również z klasycznego finansowania bankowego. Jednocześnie prowadzi serwis samochodowy, w którym klienci płacą kartami. Grape pozyskało dla przedsiębiorstwa około 500 tys. zł finansowania pod przepływy z terminali - nie dlatego, że firma nie miała dostępu do banków, wręcz przeciwnie. Finansowanie oparte na terminalach stanowiło dla niej elastyczne uzupełnienie finansowania bankowego - środki, które można wykorzystać wtedy, kiedy przedsiębiorstwo ich potrzebuje, podczas gdy równolegle mogą być prowadzone dłuższe procesy bankowe.
Finansowanie pod terminal może być narzędziem zarządzania kapitałem, a nie finansowaniem ratunkowym.
Finansowanie dla e-commerce - gdy firma rozwija się szybciej niż bankowy scoring
Jeszcze ciekawszy jest pierwszy klient sfinansowany wspólnie przez Grape i PragmaGO w ramach powstającego wówczas rozwiązania - to właśnie jego historię pokazuje Shorts na górze artykułu.
Sklep internetowy z folią i akcesoriami samochodowymi
Firma sprzedawała przez internet folie i akcesoria samochodowe. Sam biznes posiadał odpowiednią historię, ale kanał e-commerce był stosunkowo nowy, a sprzedaż zaczęła bardzo szybko rosnąć. Firma potrzebowała środków na zakup większej partii towaru z zagranicy - i pojawił się problem: banki nie zdążyły jeszcze zobaczyć rozwoju przedsiębiorstwa w swoich modelach scoringowych. Część instytucji oczekiwała dłuższej historii, a bank, który teoretycznie mógł podejść do finansowania wcześniej, również odmówił.
Wtedy Grape wspólnie z PragmaGO przeprowadziło finansowanie oparte na rzeczywistych przepływach generowanych przez e-commerce. Klient kupił potrzebną partię towaru, a jego sprzedaż dalej rosła. Jak wspomina Dawid: „Po pół roku już o kilka milionów mu obroty wskoczyły. (...) Później banki się o niego zabijały.”
Firma może być dobrym biznesem, a jednocześnie rozwijać się szybciej, niż klasyczny model finansowy jest w stanie ten rozwój uwzględnić - właśnie w tej luce finansowanie oparte na aktualnych przepływach może mieć największą wartość.
Jak szybko można otrzymać finansowanie pod terminal?
Jedną z podstawowych zalet tego rozwiązania jest czas. W rozmowie PragmaGO wskazuje zakładany czas decyzji wynoszący do 48 godzin od otrzymania kompletu danych, przy czym w prostszych przypadkach decyzja może pojawić się nawet w ciągu kilku godzin. W niektórych sytuacjach możliwe jest również podpisanie umowy i uruchomienie finansowania w kolejnym dniu.
W praktyce czas zależy oczywiście od konkretnej firmy, kompletności danych, wysokości finansowania i wyniku analizy. To jednak pokazuje zasadniczą różnicę między tym rozwiązaniem a wieloma klasycznymi procesami - jeżeli przedsiębiorca właśnie otrzymał możliwość zakupu dużej partii towaru w atrakcyjnej cenie, kilka tygodni oczekiwania może oznaczać utratę okazji.
Na co można przeznaczyć finansowanie pod obroty?
W zależności od konkretnego rozwiązania środki mogą służyć m.in. do finansowania:
- zatowarowania,
- bieżącej działalności,
- sezonowego wzrostu zapotrzebowania na kapitał,
- rozwoju przedsiębiorstwa,
- remontu lub modernizacji,
- uruchomienia kolejnego punktu,
- zakupu większej partii towaru,
- wykorzystania nagłej okazji biznesowej.
W rozmowie z Grape PragmaGO potwierdza również, że w omawianym rozwiązaniu nie trzeba dokumentować konkretnego celu finansowania. Daje to przedsiębiorcy dużą elastyczność w zarządzaniu kapitałem.
Jak wygląda analiza firmy?
W omawianym modelu analizowane są przede wszystkim przepływy związane ze sprzedażą przez terminale lub bramki płatnicze. Instytucja może również sprawdzić wyniki finansowe przedsiębiorstwa i inne elementy jego sytuacji. Nie chodzi jednak o automatyczne przyznawanie finansowania każdej firmie posiadającej terminal - analizowany jest m.in. poziom i stabilność sprzedaży. Przykładowo: jeżeli sklep przez długi czas generował wysokie wpływy, a następnie sprzedaż gwałtownie spadła, finansujący będzie chciał zrozumieć przyczynę. Celem jest udzielenie finansowania, które wspiera przedsiębiorstwo zamiast nadmiernie je obciążać.
Finansowanie pod terminal a kredyt bankowy - co wybrać?
To źle postawione pytanie. W Grape nie traktujemy tych produktów jako rozwiązań, które zawsze ze sobą konkurują - często mogą się uzupełniać. Przedsiębiorstwo może potrzebować kapitału natychmiast, ale jednocześnie posiadać możliwość uzyskania tańszego finansowania bankowego. W takiej sytuacji Grape może przygotować dwie równoległe ścieżki: szybkie finansowanie pod przepływy, żeby firma mogła wykorzystać obecną okazję, i finansowanie bankowe, którego proces może potrwać dłużej.
| Aspekt | Finansowanie pod terminal | Kredyt bankowy | Faktoring |
|---|---|---|---|
| Podstawa oceny | bieżące przepływy z terminala / bramki | historia finansowa, zdolność kredytowa | wystawione faktury z odroczonym terminem |
| Czas decyzji | do 48h, czasem kilka godzin | zwykle dłużej - proces bankowy | zwykle do 24h od zaakceptowania faktury |
| Zabezpieczenie | zwykle bez nieruchomości | często wymagane zabezpieczenia rzeczowe | zabezpieczeniem jest sama wierzytelność |
| Cel środków | dowolny, bez dokumentowania | zwykle określony cel | finansowanie bieżącej sprzedaży B2B |
| Najlepiej sprawdza się dla | e-commerce, HoReCa, handlu, szybkiego wzrostu | stabilnych, przewidywalnych potrzeb | firm sprzedających z odroczonym terminem płatności |
Dzięki takiemu podejściu przedsiębiorca nie musi wybierać pomiędzy szybkością a docelową strukturą finansowania - może odpowiednio wykorzystać oba rozwiązania.
A może faktoring + terminal + finansowanie zakupów?
Właśnie tutaj zaczyna się prawdziwe projektowanie finansowania firmy. Wyobraźmy sobie hurtownię budowlaną - sprzedaje część towaru innym przedsiębiorstwom z terminem płatności 60 dni, jednocześnie prowadzi sklep internetowy i kupuje duże partie towarów. Posiada więc jednocześnie: należności + sprzedaż e-commerce + potrzeby zakupowe.
Potencjalna struktura może obejmować:
- faktoring należnościowy - finansujący faktury wystawione odbiorcom,
- finansowanie pod e-commerce - wykorzystujące przepływy z bramki płatniczej,
- faktoring zakupowy - pozwalający finansować zakupy od dostawców.
W podcaście PragmaGO potwierdza możliwość pakietowego podejścia do takiego przedsiębiorstwa. Dla Grape jest to szczególnie istotne, ponieważ właśnie w ten sposób patrzymy na finansowanie przedsiębiorstw. Nie zaczynamy od pytania: „jaki produkt możemy sprzedać?”. Zaczynamy od: „jakiego kapitału potrzebuje firma i jaka struktura finansowania będzie dla niej właściwa?”.
Polski rynek płatności tworzy ogromną bazę dla takiego finansowania
Skala potencjalnego rynku szybko rośnie:
To oznacza, że terminal i bramka płatnicza przestają być wyłącznie urządzeniem lub systemem do przyjmowania pieniędzy - stają się źródłem danych o realnej kondycji przedsiębiorstwa.
Finansowanie oparte na danych to część światowego trendu embedded finance
Finansowanie pod przepływy wpisuje się w szerszy trend określany jako embedded finance, czyli integrowanie usług finansowych z platformami i cyfrowymi ekosystemami, w których funkcjonują przedsiębiorstwa.
Kierunek jest więc jasny - coraz większą rolę w ocenie przedsiębiorstwa mogą odgrywać jego bieżące dane operacyjne i transakcyjne, a nie wyłącznie historyczne sprawozdania finansowe.
Grape uczestniczyło w rozwoju tego rynku od jego początków
Dla nas ta historia jest szczególnie ważna. Grape pracowało z finansowaniem pod terminale, kiedy dla dużej części przedsiębiorców był to jeszcze produkt wymagający wyjaśnienia. Wspólnie z PragmaGO zrealizowaliśmy pierwszego klienta na powstającym wówczas rozwiązaniu - zanim ten segment rynku finansowania firm w Polsce w ogóle się rozwinął.
Pionier segmentu w Polsce
Grape współtworzyło jedno z pierwszych rozwiązań finansowania pod terminale i bramki płatnicze na polskim rynku, realizując wspólnie z PragmaGO pierwszego klienta na powstającym wówczas produkcie.
Skala zainteresowania
W jednym z okresów w ciągu półtora miesiąca zgłosiło się do Grape około 900 firm z samego sektora HoReCa - dowód, jak duże jest zapotrzebowanie na tego typu finansowanie.
Doświadczenie w całym spektrum skali
Od czasu pierwszych wdrożeń Grape pozyskiwało finansowanie zarówno dla klasycznych biznesów HoReCa czy e-commerce, jak i przedsiębiorstw generujących ponad 100 mln zł rocznego obrotu.
Największa liczba produktów finansowych w ofercie
Grape ma w ofercie prawdopodobnie największą na rynku liczbę produktów finansowych dla firm i współpracuje z większością instytucji finansowych w Polsce oraz z funduszami zagranicznymi.
Przedsiębiorca nie potrzebuje produktu finansowego. Potrzebuje rozwiązania.
Doświadczenie z tego rynku nauczyło nas przede wszystkim jednego. Dlatego kiedy firma mówi: „potrzebuję miliona złotych” - dla Grape jest to dopiero początek analizy. Być może właściwym rozwiązaniem jest kredyt. Być może faktoring. Być może finansowanie pod terminal. Być może finansowanie zakupów. Być może finansowanie unijne. A być może odpowiednio zaprojektowane połączenie kilku źródeł kapitału.
Ścieżka pozyskiwania finansowania
W podcaście nazywamy to przygotowaniem ścieżki pozyskiwania finansowania - i właśnie tym różni się doradztwo finansowe od sprzedaży pojedynczego produktu. Grape nie wybiera z góry jednego rozwiązania, tylko projektuje strukturę dopasowaną do konkretnej firmy.
FAQ - finansowanie pod terminale i bramki płatnicze
Czy można otrzymać finansowanie na podstawie obrotów z terminala?
Tak. Na rynku funkcjonują rozwiązania, w których przepływy generowane przez terminale płatnicze są jednym z najważniejszych elementów oceny przedsiębiorstwa - obok standardowych dokumentów finansowych.
Czy finansowanie jest dostępne dla e-commerce?
Tak. Analogiczną podstawą analizy mogą być przepływy generowane przez bramki płatnicze obsługujące sklep internetowy.
Jak długo trzeba prowadzić działalność?
W produkcie omawianym podczas rozmowy z PragmaGO wymagany był minimum 18-miesięczny okres działalności. Na rynku funkcjonują jednak różne rozwiązania, dlatego warunki należy każdorazowo zweryfikować.
Jak szybko można otrzymać decyzję?
W rozwiązaniu omawianym w podcaście zakładany czas wynosił do 48 godzin od otrzymania kompletu informacji, a w części przypadków decyzja była możliwa nawet w ciągu kilku godzin.
Czy trzeba posiadać nieruchomość jako zabezpieczenie?
Nie w przypadku produktu omawianego w rozmowie. Brak nieruchomości nie oznacza jednak automatycznie przyznania finansowania - firma nadal podlega analizie.
Czy trzeba wskazać cel wykorzystania środków?
W rozwiązaniu omawianym w podcaście nie było konieczności dokumentowania celu.
Czy finansowanie pod terminal można połączyć z kredytem?
Tak. W praktyce finansowanie pod przepływy może być uzupełnieniem finansowania bankowego, a nie jego zamiennikiem.
Czy można jednocześnie korzystać z faktoringu i finansowania pod terminal?
Tak, jeżeli struktura działalności i wyniki przedsiębiorstwa na to pozwalają. Firma posiadająca sprzedaż B2B, e-commerce i zakupy od dostawców może potencjalnie korzystać z kilku różnych źródeł finansowania.
Ile można otrzymać?
Nie istnieje jedna kwota właściwa dla całego rynku. Wysokość dostępnego finansowania zależy m.in. od poziomu przepływów, kondycji przedsiębiorstwa i konkretnego finansującego. Dlatego Grape analizuje firmę i dobiera rozwiązanie do jej sytuacji zamiast zakładać z góry jeden produkt.
Czym różni się finansowanie pod terminal od faktoringu?
Faktoring finansuje konkretne, wystawione faktury z odroczonym terminem płatności. Finansowanie pod terminal opiera się na ogólnych, bieżących przepływach ze sprzedaży bezgotówkowej, bez powiązania z pojedynczym dokumentem - to rozwiązania, które w wielu firmach dobrze się uzupełniają.
Czy finansowanie pod terminal wymaga dobrej historii kredytowej (BIK)?
Historia w bazach takich jak BIK czy KRD może być elementem oceny, ale kluczowym kryterium pozostają rzeczywiste, bieżące przepływy z terminala lub bramki płatniczej - to one w dużej mierze różnią ten produkt od klasycznego kredytu bankowego.
Ile kosztuje finansowanie pod terminal?
Koszt zależy od skali finansowania, stabilności przepływów i konkretnego finansującego - na rynku funkcjonuje wielu różnych partnerów z różną polityką cenową. Grape porównuje dostępne opcje i przedstawia realny koszt dopiero po analizie konkretnej firmy, zamiast podawać jedną uśrednioną stawkę.
Czy finansowanie pod terminal to to samo co faktoring terminalowy?
W praktyce rynkowej te określenia bywają używane zamiennie, choć konstrukcja nie jest klasycznym faktoringiem opartym na fakturach - podstawą oceny i finansowania są bezpośrednio przepływy z terminala lub bramki płatniczej.
Zobacz pełną rozmowę o finansowaniu pod terminale i bramki płatnicze
O tym, jak finansowanie działa w praktyce, dla jakich przedsiębiorstw może być interesujące oraz jakie firmy rzeczywiście z niego korzystają, rozmawiają Dawid Pierzchała - Grape, Finansowanie Biznesu oraz Agnieszka Sawala - PragmaGO.
„W jaki sposób pozyskać finansowanie firmy pod terminale i bramki płatnicze?” - pełna rozmowa na YouTube.
Specjalizuje się w analizie i pozyskiwaniu finansowania dla przedsiębiorstw. W Grape odpowiada m.in. za rozwój nowych rozwiązań finansowych, współpracę z instytucjami finansowymi oraz projektowanie niestandardowych struktur finansowania firm.
Sprawdź również
Potrzebujesz finansowania firmy?
Nie musisz wiedzieć, czy potrzebujesz kredytu, faktoringu, finansowania pod terminal czy innego produktu. Od tego jesteśmy my. Opowiedz nam o swoim biznesie, potrzebnej kwocie i celu - Grape przeanalizuje dostępne możliwości i przygotuje ścieżkę pozyskania finansowania dopasowaną do Twojej firmy.
Napisz: klient@grape.com.pl